מידע בסיסי להתנהלות כלכלית נכונה עם החזרה לישראל

המידע נכתב עבור התושבים החוזרים ע"י היועצת הכלכלית אורלי רובין אשר עובדת בשיתוף פעולה עם "הבית לשבים לישראל" (לקבלת הטבות בלעדיות לתושבים חוזרים ופרטי התקשרות בסוף הקטע הנ"ל).

המידע בסיסי ומתייחס לגופים העיקריים עימם יש מגע עם ההגעה לישראל. 

תקציב חודשי

מי שלא היה כאן הרבה שנים אולי יופתע מיוקר המחיה ולכן כדאי להשאיר מרווח בתקציב החודשי כי העלויות בארץ שונות מהעלויות בחו"ל.

דירוג אשראי

מאפריל 2019 נהוג בישראל דירוג אשראי (CREDIT HISTORY). 

בנק ישראל השיק מאגר נתוני אשראי המרכז את כל המידע הפיננסי, של אזרחי המדינה, במטרה לאפשר לנותני אשראי לדעת את הרקע הצרכני של לוקחי האשראי ורמת הסיכון במתן האשראי. במאגר יישמרו, רק לאחר קבלת הסכמתכם, נתוני היסטוריית האשראי שלכם. 

גופים פיננסיים יוכלו להיחשף למידע זה ולהיעזר בו כדי להציע לכם הלוואות ואשראי בתנאים מתאימים למצבכם הכלכלי. דירוג טוב-ישפיע על הריבית על ההלוואות שתוכלו לקבל כולל משכנתא.

מה עשוי לפגוע בדירוג האשראי ?

• עיקולים והליכי הוצאה לפועל
• צ'קים חוזרים
• חשבון בנק חדש או מסגרת עובר ושב חדשה יחסית ו/או החזקת בעלות על כמה מסגרות עובר ושב (מספר חשבונות בנק)
• ניצול כמעט מלא (לרוב מעל ל-90% ניצול של מסגרת כרטיס אשראי או חשבון עובר ושב)
• קיום של כמה הלוואות פתוחות במקביל
• חריגה ממסגרת האשראי בחשבון הבנק או כרטיסי אשראי

בנקים

1. אם צפויה המשך פעילות עם חו"ל (העברות כספים), כדאי לפתוח חשבון בבנק ובסניף שיודעים לתת מענה לתושבים חוזרים ופועלים מול חו"ל
2. אם צפויה פעילות מול חו"ל, כדאי לשפר מול הבנקאי עמלות חשבון מט"ח, העברות והמרה
3. לוודא שמסגרת החשבון ומסגרות הכרטיס מתאימות לפעילות שוטפת וכוללות כרית ביטחון
4. בבנקים יש מסלול בסיסי-זול יותר, למספר פעולות מועט, ומסלול נרחב, יקר יותר למספר פעולות גדול יותר. בחרו במסלול המתאים עבורכם וצמצמו את עמלות הבנק.

ביטוחים

1. יש להסדיר את הכיסוי הביטוחי בקופת חולים. במידה והיה ניתוק תושבות, אפשר לשלם ולקצר תקופת המתנה לביטוח.
2. להתאים את ביטוחי בריאות לצרכי המשפחה העכשווית וכנ"ל ביטוחי חיים.  

פנסיות

1. חשוב להתאים את החיסכון הפנסיוני לסטטוס התעסוקתי החדשץ
2. חשוב לוודא שיש ביטוח אבדן כושר עבודה ברמה מספקת ומותאמת למקצוע/לתפקיד אותו אתם מבצעים.
3. מומלץ להתייעץ עם יועץ מוסמך בלתי תלוי על מנת לבצע את ההתאמות לשינוי המשפחתי.

כספים פנויים

1. הריבית שהבנקים נותנים על פקדונות וחסכונות הינה נמוכה ביותר.
2. ישנם מכשירי חיסכון המנוהלים בגופים הפנסיונים ונותנים מענה למי צריך חיסכון איכותי עם נזילות גבוה, הן לסכומים חד פעמיים ו/או הפקדות שוטפות.

משכנתא

חזרתם לארץ, אתם רוצים לרכוש נכס. מה צריך כדי לקבל משכנתא בארץ?

1. בדרך כלל מבקשים לראות לפחות 3 תלושי שכר, אך ניתן לקבל אישור חריג אם מראים הסכם העסקה בארץ בו רשומה רמת השכר ותלוש ראשון.
2. חשבון בנק בארץ – חובה
3. תעודת תושב חוזר
4. כמה משכנתא ניתן לקבל? גובה ההחזר צריך להיות עד 40% מההכנסה הפנויה (הכנסות מינוס הלוואות) נטו. לדוגמא: יש לכם הכנסות בגובה 20,000 ₪ נטו, החזר הלוואות 3000 ₪ לחודש. הכנסה הפנויה היא 17,000 ₪ לחודש. ההחזר החודשי על המשכנתא צריך להיות עד 6800 ₪ לחודש.
5. הכנסות משכר דירה מחו"ל יכולות להיחשב כחלק מהכנסתכם. צריך להראות אישור בעלות על הדירה (DEED), הסכם שכירות, שומת מס (TAX RETURN) המראה שההכנסות משכר דירה מדווחות, תדפיס עובר ושב המראה שההכנסות משכר דירה נכנסות לחשבון הבנק.